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保障余生 枕典席文
财商保典 Vol.571
近期，正午阳光的开年大戏《开端》频频火上热搜，很多人熬夜追剧，打分平台更是给出了8.2分的好成绩，足见这部剧的火爆程度。
这部剧爆火的原因之一是题材引人入胜，讲述了男女主人公在公交车上经历了意外爆炸事故身亡，但却先后进入时间循环26次，每一次都想要通过不同的方式阻止爆炸事故发生的故事。
而在网络上大家也纷纷讨论有关时间循环的话题#如果时间能重来，你最想改变的一件事儿是什么？#，大部分的评论都表达了想要躲避一些已经发生了的意外风险。
不过循环只是一个科幻概念，在现实生活中，人生不可重来，但是风险带来的损失却可以提前预防。
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贝塔数据：人生其实是场循环
其实，每个人的一生就像是一场循环，都要经历成家立业、生老病死，大致可以分为以下4个周期：
1、单身期
从职场新人到成家立业的前期，处于单身期。收入和支出随着社会活动的增加呈上升趋势。这个阶段的身体健康，但是收入增长较慢，处于人生积累期，长本事的阶段，需要耐心学习，厚积薄发。
2、家庭成长期
从成家立业开始到退休之前皆处于家庭成长期。随着工作经验的积累和职级的提升，财富积累加速上升，总体财富流入逐渐覆盖和超过财富流出。成家初期由于需要大额支出购置房产会面临短暂的资金缺口。伴随子女出生，产生抚养费和教育开支，总支出上升。
这个阶段，为了让家庭过上好日子，不少人会选择努力拼事业，但这个时期因为缺乏运动，饮食不规律，身体也可能会落下一些小毛病。
3、离巢期
退休后进入离巢期。在退休后财富收入大幅减少，但此时相应负债压力也相对变小，日常生活所需费用支出也大幅降低，资金流出压力减少。
这个阶段，子女开始有了自己的想法，有时会与自己的意见相左，出现争吵，我们总想着用自己走过的路来给孩子安排更好的路，但是社会在发展，时代在进步，过往的经验未必有效，因此给孩子少一些建议，多一些帮助，这样子女才不会觉得我们烦。
此时应该将更多精力放在自己的医疗和养老储备上，毕竟子女的精力要放在小家和孙辈的身上，我们提前做好养老和医疗储备，也是在给子女减轻负担。
4、空巢期
进入空巢期后，银发一族后期进入财富传承阶段。由于身体机能的衰退，疾病风险增高，医疗支出增加，总体呈现净支出的状态。
这个阶段，子女不一定留在身边，老两口就需要相互扶持，陪伴到老。
除了处理家庭关系，维护好家庭这个圈的平衡外，我们还需要做好财富的管理，因为财富的多少会影响家庭的生活质量：
（贝塔研究院整理）
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贝塔数据：财富也是循环
唐朝诗人李白有句诗流传至今：“天生我材必有用，千金散尽还复来。”这句话道尽了李白对人生道理的感悟，只要我们的才华得以施展，收入不断，那支出再多，也有回来的一天。
我们的财产进进出出，始终处于动态变化中，就像下图一样：
（贝塔研究院整理）
不过古代的平均寿命不及如今，而且也不是人人都有李白的才华，在平均寿命逐渐提升的今天，人的寿命一般是比财富的寿命长的。那么，该如何延长我们的财富寿命，让下一代的生命循环获得更多资金支持呢？可以借助保险的功能来实现。
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贝塔数据：如何延长财富的寿命，让下一代站得更高？
如果把常见的理财方式看作赛跑选手，财富增值的速度比作参赛速度：
1.“股票”速度不定，快的时候很快，能让财富快速增值。但有时候会迷失方向走回头路（下跌）；
2.“增额终身寿”起跑线落后于其他选手（前期现价低于所交保费），但它是复利增值，后期速度会越来越快。
它们各有各的优点，但是在延长家族财富寿命这场比赛里，还是增额终身寿险更胜一筹。
（贝塔研究院整理）
增额终身寿险本质上是一种寿险产品，是以人的寿命为保险标的的人身保险，保额会逐年增长，对应的现金价值也会越来越高，收益不会受市场波动影响，且写进保险合同，受保险法保护，安全有保障！
此外，根据保险法规定，指定受益人继承时，保险金将不被当做遗产，直接赔付给受益人，而且被保险人拥有指定受益人的权利，可以随时更改受益人，将财富指定权握在手中，非常适合家庭财富传承。
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贝塔数据：结语
时光不可复制，岁月不可重来。
人生没有如果，风险也很难预测，通过保险进行风险管理，减少损失得到保障，已经成为越来越多家庭的选择。
配置保险必有用，千金散尽还复来，随着保险行业法律法规的进一步完善和从业人员的素质提高，未来保险在促进经济社会发展、保障人民群众生产生活等方面都将继续发挥重要的作用。
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