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跟晋商学“储蓄”,你真的会存钱吗?

来源:BETA理财管理 2022-01-25

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富传承 浅谈法
障余生 席文
财商保典 Vol.569


明清两代500年间,被称为“晋商”的山西商人经营茶叶、布匹、丝绸、颜料等行业,在创办票号后达到鼎盛,成为国内实力最雄厚的商帮,甚至还将其商业触角伸向海外,饮誉欧亚。


以电视剧《乔家大院》的原型“祁县乔家”为例,清末乔氏在全国各地有票号、钱庄、当铺、粮店等200多处,流动资金少则700万,多则超过1000万,加上土地房产等不动产,有资产数千万两。


清末至民国,战乱频仍,经济凋敝,许多票号、钱庄破产倒闭,唯有乔家一直支撑到上世纪40年代。


乔家的商业帝国何以在国家风雨飘摇之际,仍能绵延百年?


原因之一是他们遵从了晋商的古老智慧——埋银,即将每年白银收入的一部分窖藏起来。


01

为何把银子埋起来?


曾有人一度认为在全球工业化大背景下,晋商应把利润转化为产业资本,窖藏白银说明晋商保守落后,缺乏远见。


白银作为资本,使其流通才能增值,把银子埋到地下,绝不会“钱生钱”。但是如此浅显的经营常识,作为商业大师的晋商不可能不明白。


这恰恰体现了晋商稳健的经营理念以及规避风险的意识。


况且,处于当时的社会,晋商面临来自多方面的威胁和侵害,不能不储备白银以备不时之需。



当时商业环境不利因素至少有三点:清政府的盘剥、国内战乱、帝国主义侵略战争。


面对大清帝国朝不保夕的颓势,晋商秉承稳健的经营理念,不贸然进行投资,而是将巨额财富铸成银锭窖藏起来,不失为一种明智之举 。


因此在遭到太平天国、八国联军动乱抢劫时,晋商正是靠这些埋起来的银子正常支付客户,维护了票号的信誉,才有了以后的辉煌,这些窖藏白银带来的利益远远大于流通。


02

可以跟晋商学习什么?


晋商的窖藏白银体现了经济学中“鸡蛋不要放在一个篮子里”的道理 。


对于晋商来说,窖藏白银不仅是为了抵御风险的储蓄,也是一种理财方式。窖藏白银可以作为准备金,随时应付危机时的现金提兑,维护商业信用。


否则,一旦发生信用危机,不光票号可能在挤兑中倒闭,就连家族生计都要成问题。


汲取晋商的历史经验,不难看出,作为高净值人群的当代企业家同样要具有风险意识。


高净值人群的风险来自多方面。


一、巨额财产的风险


巨额财产本身就是一种风险,对财富的管理、继承,以及追求更多的财富,都有潜在的风险暗藏其中。


二、婚姻变化的风险


夫妻二人即便在婚前签署了个人财产归属协议,在婚后也容易与其他夫妻共同财产产生混同,从而面临婚姻变动时财产被分割的风险。


土豆网创始人兼CEO王微因离婚财产纠纷错过海外上市良机就是一个知名的例子,错失上市良机后土豆被优酷超越,现在已经成了80后、90后的“记忆”。



三、后代败家的风险


子孙败家的内因归结起来,无外乎两个方面:一是能力有限,自身无法驾驭巨额的家族财富;二是不务正业,不会合理利用家族财富。


继承父亲商业帝国的李兆会,经历短暂成功后,开始沉迷资本市场,从此钢铁事业大幅下滑。2021年,上海法院悬赏2100万通缉李兆会,他从125亿身家的“山西首富”到被悬赏追债的失踪老赖,历时仅短短十年。


普通人面临的风险。


诚然,只有少数人才如当年晋商那般家大业大,但即便是普通家庭,也会在生产生活中面临诸多风险。比如投资暴雷、疫情导致停工停产、重大疾病等。


03

当代人如何埋银子?


意识到风险并不难,很多人都天生具有忧患意识。关键在于意识到风险后,怎么做才能最大程度地规避风险?


对此,晋商的埋银可以给我们一些有益启发。


一笔可观的储蓄,可以成为我们面对一切不测的“备用金”,但我们一定要保证这笔钱绝对安全,不会被随便挪用,最好还能保值增值。


像晋商埋银那样,我们这笔钱该“埋”在哪里呢?增额终身寿险显然是个存钱的好“账户”。



增额终身寿险本质上是一种寿险产品,“增额”意味着它的保额会增长,越往后对应的现金价值就越高。它至少有如下优势。


1、安全稳健


作为保险,增额终身寿的安全性毋庸置疑,其背后有强监管、保险保障基金托底,资金安全有保障。


2、强制储蓄


现代人消费诱惑太多了,很容易就花钱大手大脚,存不下钱。增额终身寿需要每年交保费,等于发挥了强制储蓄的作用。


3、锁定收益


除此之外,增额终身寿还可以实现复利增值,锁定长期收益,利益演示都是体现在现金价值表中,写进保险合同的。


4、取用灵活


需要用钱时,可以通过减保取现来灵活取用,即减少保额,领取现金价值。比如本来有100万的保额,如果需要用钱,就取出来10万,保额就变成了90万。


04

结语


古语云:"不谋万世者,不足谋一时;不谋全局者,不足谋一域。"眼光长远,才能持久获利,而增额终身寿险的价值,恰恰也需要经年累月才能体现。


增额终身寿就像是长跑选手,前半程并不出众,却在积蓄力量留到后半程发力,用今天的闲置资金,为我们换取未来的可观收益,就像晋商窖藏白银那样,让财富延续下去。


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