大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
老话说：“父债子偿，天经地义”，很多债权人在向债务人讨债不成的时候，会选择向其亲属讨要。那么父债子偿是合法的吗？法律是怎么规定的呢？
其实，父债子偿是封建社会的传统观念，在现代是没有法律依据的，债权是一种典型的相对权，只在债权人和债务人之间发生效力，原则上债权人和债务人之间的债之关系不能对抗第三人。因此，子女并不负担清偿父母债务的义务。
01
什么情况下需要“父债子偿”？
老王是一家房地产公司的老板，在从事建筑行业期间，偶尔会从建材厂赵某处赊账，收回房款后再还清债务，随着公司越做越大，老王酒局也越来越多，就喝出了胃病，最后因胃癌离世，小王刚满18岁，在继承老王遗产后，被赵某找上门来，要求其清偿500万的债务。可是小王在清点遗产时发现，所留遗产价值仅300万。那么请问，在这种背景下，债务会如何处理？
A：不用还债
B：还300万
C：全部偿还
答案选B。因为根据《中华人民共和国民法典》继承编第一千一百六十一条规定：
继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。
小王继承了老王的遗产，理当清还债务，但是超过遗产实际价值的200万，小王可以自主选择是否偿还。
然而如此一来，老王奋斗半辈子，竟然一点遗产都没有给子女留下，不免让人感慨。
其实，老王的案例就是财富管理中常见的人身风险案例，如果没有提前做好规划安排，财富不仅无法累积，债务还可能会把家庭拖垮。
02
人身风险不容忽视
人的一生，在日常生活和工作过程中，可能会遭遇四类风险，包括疾病、残疾、身故和年老风险。文首案例中提到的风险便属于身故风险。这些风险按照损失费用主要包括两方面：收入损失风险和额外支出风险。
以前面提到的老王举例，作为家庭主要的经济来源，老王的身故意味着生命结束，可是生前的责任并不会结束，小王和小王母亲仍需要继续生活，短期内，老王身故不仅给家庭带来心理影响，还需要面临经济影响。小王之后的学费、生活费恐怕都得压在小王母亲的肩上。
如果老王还有房贷尚未缴清，那小王和母亲可能还会面临无家可归的困境。
因为家庭支柱的人身风险而使家庭陷入困境的真实案例不在少数：
比如今年初某互联网员工猝死，留下怀孕2个月的妻子，以及每月2.1万的房贷；
比如去年某连锁品牌创始人驾驶电动汽车身亡，年仅31岁；
比如小马奔腾前董事长李明，因心肌梗塞猝然离世，公司估值十去其九，妻子金燕被要求承担2亿债务。
天有不测风云，不是所有人的人生都是一帆风顺，也不是路遇困难时总有人伸出援助之手。因此，我们不得不考虑一个问题，那就是如果我们也碰到类似的风险，该如何将意外带来的影响降到最低？
03
如何进行合理的财富规划？
我们常常听到保险可以达到隔离债务的作用，那这种说法是正确的吗？我们还是以老王的案例来作说明：
1、如果老王没有恶意通过借贷来转移财富，而是在自身经营状况良好时，就提前投保了一份增额终身寿险，自己为投保人和被保险人，受益人为小王。那么根据保险法第四十二条规定，如果指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产去清偿债务。这种情况下，小王可以获得保险金，隔离债务风险。
2、如果老王在没有恶意避债，投保了增额终身寿险，自己作为投保人和被保险人，但是没有指定受益人，那么这种情况下，保险赔偿金就会被当作遗产进行法定继承，需要清偿周老板的债务。
3、如果老王觉得自己不久于人世，此时想要给家人留下一笔财富，而去四处借贷当作保费，那么这种情况下，就属于恶意避债，保单的现金价值会被分割。
由上不难看出，人寿保险只能在合法、指定受益人的前提下，在一定程度上能够规避债务。所以老王如果想要规避人身风险，一定要在自身经营状况良好时，通过人寿保险，指定小王为受益人来规避身故风险。
04
结语
财富管理是一个长期的过程，一定要未雨绸缪，我们可以在财务状况良好时提前做好财产规划，利用保险来抵御将来可能发生的人身风险，并且合理设置投保人、被保险人和受益人，帮助家庭顺利度过难关。
如果夫妻都是家庭的经济支柱，那么建议夫妻互保，受益人可以写另一半加上孩子，这样才是合理且科学的财富保全规划。
- End -
免责声明：文章内容仅供参考，不构成对任何人的投资建议、要约或要约邀请，投资者不应以该等信息取代其独立判断或仅根据该等信息作出决策。市场有风险，投资需谨慎。如果您认为文章内容侵犯您的知识产权，请提交相关链接至邮箱：ipr@betawm.com，我们将及时处理。
沪公网安备 31011502008283号