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财富传承 浅谈法商
保障余生 枕典席文
财商保典 Vol.770
近日，胡润百富发布的《2022中国高净值人群家族传承报告》预计，高净值家庭有18万亿元的财富将在10年内传承给下一代，49万亿元的财富将在20年内传承给下一代，92万亿元的财富将在30年内传承给下一代。
面对持续增长的财富规模以及生命周期的基本规律，家族传承势必成为高净值家庭越来越关注的重点课题。
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财富传承的三大核心问题
关于家族财富传承，不外乎三大核心问题：传给谁、传什么和怎么传。
1、传给谁
麦肯锡曾做过调研，全球家族企业的平均寿命只有24年，大约为创始人的工作年限；
美国布鲁克林家族企业学院的研究表明，真正从一代传到二代的家族企业不到20%，有70%的家族企业没能传到下一代，88%的没能传到第三代，能在第四代以后还在经营的只有3%。
企业的经营，主要依靠的是领导人必要的企业家素质，如果子女不具有管理企业的素质，或者不愿意接管父辈的企业，强行安排“子承父业”很可能会适得其反。
因此，“传给谁”需要家族掌舵者仔细考虑。
2、传什么
家族传承，不仅仅是现金和不动产，更重要的是精神财富、人脉关系、财富价值观等传承。
例如李锦记集团，已经传承到第四代，依然基业长青。这有赖于李锦记为家族建设做了一系列规划，包括家族宪法、下一代甚至下两代的培养等；
同时还确立了“思利及人”和“永远创业”的价值观，从文化入手来维护家族和谐，保障了家族和企业的持续发展。
反观没有建立财富价值观的家庭，比如晚清李鸿章的外孙张志沂、民国首富盛宣怀的儿子盛恩颐，都将家族偌大财富挥霍一空。
3、怎么传
在财富的传承过程中，往往面临着各种不确定性。人身风险、子女挥霍风险、家庭成员争产风险、未成年子女财富被占用风险等等。
因此，采用什么方式、选择什么工具、在什么时间开始规划和安排，这些都是要思考的问题，是对传承人智慧的考验。
02
财富传承的工具需要综合选择
一、遗嘱继承
优点：1、定向传承；2、可传承财富种类较多。
缺点：1、保密性差，订立阶段，需要无利害关系第三方作见证，否则遗嘱效力易被否定；
2、对于多子女家庭，继承阶段需要全员到场进行继承权公证，手续复杂；
3、一次性获得遗产，潜藏继承人挥霍风险；
4、未成年继承人，财富需要交给监护人代管，存在监护人只拿遗产、不履职风险。
二、生前赠与
优点：1、流程简单；2、定向传承。
缺点：1、失去财富掌控权；2、继承人挥霍风险。
三、人寿保险
优点：1、撬动财富杠杆，尤其是增额终身寿险，越早规划，杠杆越高；
2、指定受益人时，财产不会变为遗产，继承手续简单；
3、在自身经济状况良好、无负债的前提下，提前配置人寿保险，可以在一定程度上隔离债务风险（各地法律法规不同，以实际判决为准）。
缺点：只能传承现金类资产。
四、信托
优点：1、隔离功能更强；
2、可以实现个人定制化的传承方案，规避子女挥霍、监护人风险；
3、可传承财富种类多。
缺点：1、设计较为复杂；2、门槛较高，保险金信托百万起步，家族信托千万起步。
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结语
随着财富的累积和传承需求的多样化发展，单一的点状工具难以服务家族的整体目标，需要综合各种传承工具来为家族财富服务，合作完成财富交接。
不过，不管选择哪些工具，越早了解、越早规划，都对家庭财富的可持续性更有利！
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图片来源 | 站酷
作者 | 小保君
整理编辑 | BETA财富管理研究
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